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2020年3月1日起,房贷利率彻底变天!

2020-01-02 14:50:37    莱房网    评论:0    全国楼市    浏览:2467     来源:网络

近日,央行发布的这份重磅公告,首先意味着:而我们之前的传统房贷利率退出历史舞台,LPR利率模式即将全面登场。

 根据公告,存量房贷利率保持不变。

而所谓的存量房贷,就是2020年1月1日发放的住房商业贷款。1月1日之后,以往的贷款基准利率彻底退出历史舞台,全部上最新的lpr利率。从3月1日开始,金融机构与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的定价方式转换为lpr为定价基准加点形成。


从此以后,存款基准利率对房贷不再有任何实质性的影响,5年期lpr利率将成新的参考基准。
这是利率市场化的重大变革,也是房贷利率的重大变局。



根据公众号国民经略的数据统计:

过去房贷利率,是由存贷款基准利率+上浮比例(可以打折)组合而成,从2015年开始,我国的贷款基准利率一直维持在4.9%,各地的房贷利率在此基础上进行上浮(10%-30%不等)。
 之前的房贷利率固若金汤,一直维持在4.9%,整整四年毫无变化,随着国际形势和本地市场的变化,这个利率已经跟不上国家的需求和调控的脚步了。

所以,才诞生了lpr这个新鲜玩意儿。

02央行此前就很有先见之明的将lpr拆解为1年期和5年期。

1年期用于实体经济,5年期用于楼市。
已经很好的将楼市与实体经济切割开来,否则一降息就是大水灌满,也必定会违背这两年一直在强调的不将房地产作为短期刺激经济的手段。
 国家想单独对楼市进行加息,只需要调整5年期LPR,就不会对实体经济产生成本压力。


同理,如果想给实体经济降息,同时防止大水流入楼市,那么只需要调整1年期LPR,楼市利率依旧稳定不变。

操作起来,确实方便了许多。

那么,问题来了,lpr盖棺定论之后,对各方有何影响?

于开发商而言,近半年的日子格外艰难,在经济下行压力和全球降息的大环境下,房地产这个行业的资金成本也有可能随lpr下滑,但横向看来,以后的路,只会越长越难,越走越窄。

现在国家的态度很明确,房地产于他们而言,已经完成了自己的使命。
国家要去房地产化!



这一次就是最重量级的直接表态,是为了隔离房地产贷款和基准利率的关系,更是为之后铁定会来的全面降息作准备,严防lpr的水漫入房地产。
让钱流入该流入的地方,大力扶持实体经济与产业转型。
开发商们心中其实早已经清楚明白,所以搞机器人的搞机器人,搞汽车的搞汽车,搞科技的搞科技,搞农业的搞农业……全都在去房地产化。
什么碧桂园啊恒大啊融创啊,房企们都别想再获取政策的垂青,想要真正的活下去,只剩两条路子了:
要么努力去做产业转型,要么老老实实的搞降价促销。03于购房者而言,在住房不炒,不将房地产作为刺激经济的手段的大环境下,市场已经渐渐稳定下来,兴许会有局部地区的人为反弹,但长期来看,依旧是稳字当头,对刚需来说,有些时候,反而是这种稳定的环境上车来得让人放心安心。

那么,这份文件对于购房者的房贷有什么影响?

根据文件所说:个人商业性质的贷款,房贷利率可以每年调整一次,调整时间可以选择1月1日,也可以选择其余2到12月,只要跟银行约定好就行了。
调整后的新利率,按照调整之前一个月的LPR利率确定。
 在过去,只要存贷款基准利率不变,实际房贷利率可能几年都不会调整,这几年就是如此。
而在未来,一切都将截然不同,毕竟LPR利率更市场化,几乎每隔一两个月就会调整一次,那么房贷利率也会存在变动。
文件中再说,合同有两种签法,第一种是选择一年调整一次的LPR的浮动利率,第二个是多年不变的固定利率。

在小编看来,这两种都有各自的优劣势。

如果选浮动利率,那么有可能跟着市场吃肉喝汤,只要降息,房贷利率有可能随之下降,尚有弹性空间。
如果签固定利率,未来是一个长期的加息周期,那么,好处是,可以将房贷利率一直维持在低处,他加任他加,我自岿然不动。
那么,问题来了,买房的话,究竟该怎么签呢?
首先大家要明确的是,这就是一款锁定利率的合同。
毫无疑问,资本家都是逐利的,银行也是要吃饭的。

大家可以换位思考,假如你是银行方,你肯定希望在货币宽松,房贷利率低迷的时候,和客户签署利率一年一变的合同,而在货币紧缩,房贷利率高涨的时候,和客户签署长期锁定利率的合同。

合同这一块,到底是长或者短签,谁也无法给出建议,得看到时候的利率水平,和对未来利率的预期程度了。
以后,借款人和银行等同于是在对赌未来利率。



通常情况下,借款人在银行智囊团的面前是绝对不够打的,怎么搞都是输家,所以在做合同的时候,深悦君建议大家记住一点就行了:尽可能的从反方向去谈条件。这一点,屡试不爽。
最后,关于lpr,有一段话总结得十分精辟:
整出这玩意儿,就是明确的给大家做了个定位:首套房的刚需不要观望,我是绝不会降贷款利息的,想炒房的人省省吧,我要加价,而且我还会提高门槛,没钱就滚犊子,钱多的滚去别的地方搞事情吧。


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